Egendomsförsäkring är kärnan i många företagsförsäkringspaket. Den skyddar det ni äger — och ibland det ni hyr — mot plötsliga och oförutsedda skador. Brand, inbrott, läckage och i vissa villkor allrisk (skada utan namngiven orsak) är de vanliga momenten.
Vad räknas som egendom?
Vanligtvis ingår inventarier, maskiner, verktyg, lager och hyresgästens tillbyggnader — inredning, kyla, el och golv som ni själva har bekostat. Själva byggnaden försäkras av fastighetsägaren. Värdeföremål, kontanter, färskvaror och fordon hanteras ofta med särskilda villkor eller som egna produkter.
Gör en lista i fyra högar innan du begär offert: fast i lokalen, lös egendom, lager och egendom som rör på sig (verktyg i fordon, varor på väg till kund). De fyra prissätts och undantas olika.
Så sätter du rätt belopp
Beloppet ska vara vad det kostar att öppna igen — återanskaffningsvärde — inte vad du betalade 2019 och inte det bokförda restvärdet. En CNC-maskin som står som 80 000 kr i räkenskaperna kan kosta 420 000 kr att köpa ny. Det är 420 000 kr som ska stå i försäkringsbrevet.
Lager anges till inköpspris, inte till vad du skulle sålt det för. Pågående arbete och material hos kund är ett eget moment hos flera bolag; det följer inte automatiskt med "inventarier".
Om beloppet är för lågt kan ersättningen sättas ner proportionellt. Det kallas underförsäkring och förklaras i en egen guide.
Undantagen som slår hårdast
- Verktyg i fordon nattetid — ofta undantaget om bilen inte står i låst garage.
- Stöldbegärlig egendom — datorer, telefoner, designmöbler och cyklar kan ha ett eget, lägre tak.
- Läckage från eget ledningssystem — vissa villkor kräver att rören är av visst material eller ålder.
- Kyla och strömavbrott — livsmedel och läkemedel behöver ofta ett särskilt moment.
Uppdatera när något ändras
En ny maskin, ett säsongslager eller en flytt till större lokal är de vanligaste orsakerna till att beloppet halkar efter. Sätt en påminnelse vid bokslut: gå igenom inventarielistan och jämför med försäkringsbrevet. Det tar en halvtimme och är billigare än en nedsatt skada.
Vad momentet brukar kosta finns i prisguiden för egendom.
Vanliga frågor
Källor: AB 04 kap. 5, ABK 09 kap. 5, Försäkringsavtalslagen (2005:104) samt publika villkorstexter från svenska sakförsäkringsbolag. Innehållet är allmän information och utgör inte försäkringsrådgivning. Kontrollera alltid gällande villkor hos försäkringsbolaget.